Assurance habitation tous risques : pourquoi opter pour une couverture complète ?
Une assurance habitation vous couvre quand votre domicile et ses biens subissent des dommages accidentels ou imprévus. Elle prend aussi en charge les préjudices causés à autrui, tant par vous-même que par vos biens et les personnes sous votre responsabilité. Ce genre de police vous permet par conséquent de vous protéger vous-même ainsi que votre famille, votre patrimoine immobilier et mobilier. Son choix relève toutefois d'un vrai casse-tête puisqu'un certain nombre de critères doivent entrer en ligne de compte. On note notamment vos besoins et ceux de votre famille, votre situation familiale, votre mode de vie, les caractéristiques de votre logement, son emplacement géographique, le climat local, etc. De toute façon, une assurance habitation tous risques se révèle indispensable dans certains cas. Nous faisons le point ici sur ses principes de base, ses avantages et son choix.
Les principes de base de l'assurance habitation tous risques
Aussi appelée assurance multirisque habitation (MRH), l'assurance habitation tous risques diffère de sa version standard dans le sens où elle ne se limite pas à une liste de garanties prédéfinies. Elle vous fait profiter d'une protection complète adaptée à vos besoins en couvrant un maximum de risques, à l'exception de ceux explicitement mentionnés dans les exclusions. En cas de sinistre, c'est elle qui intervient là où les autres ne peuvent intervenir. Opter pour cette assurance haut de gamme, c'est donc faire le choix de la tranquillité d'esprit.
L'assurance MRH comprend un large panel de garanties. On note en premier lieu celle qui couvre votre responsabilité civile : la RC vie privée. Elle vous protège contre les conséquences pécuniaires des dégâts causés à d'autres personnes dans le cadre de votre vie privée, pour négligence, faute personnelle ou imprudence. Ces préjudices peuvent être causés par vous-même, vos ayants droit, les préposés (jardinier, baby-sitter, femme de ménage…), vos animaux de compagnie ou vos biens mobiliers. La notion de « vie privée » signifie que la même garantie tient compte des dommages causés dans votre logement et dans d'autres lieux qui n'ont aucun rapport avec votre activité professionnelle (rue, magasin, bus, espace public…).
Au-delà de la RC vie privée, l'assurance habitation tous risques couvre de surcroît les incidents suivants :
- incendie,
- dégâts des eaux,
- catastrophes naturelles,
- tempêtes,
- catastrophes technologiques,
- attentats et actes terroristes,
- vols, cambriolages et actes de vandalisme,
- bris de glace,
- pertes financières consécutives à un sinistre…
Pour renforcer votre assurance MRH, il vous est possible de la compléter par des garanties optionnelles. On compte parmi celles-ci la protection juridique, la protection dommages électriques, l'assurance scolaire, l'assistance, la couverture pour les équipements extérieurs… Compte tenu de la couverture complète offerte par l'assurance tous risques habitation, elle représente la formule la plus chère. Il vous est cependant possible de faire baisser son coût en jouant la carte de la mise en concurrence. Pour ce faire, comparez les meilleures assurances pour votre appartement ou votre maison en passant par un comparateur en ligne.
Les avantages d'une couverture complète pour votre logement et vos biens
L'assurance MRH est coûteuse, certes, mais son coût se justifie par la tranquillité d'esprit qu'elle vous garantit. Une telle police vous fait profiter d'un niveau de sécurité accru contre les différents risques auxquels s'expose le bien assuré. Elle peut même couvrir les sinistres que vous n'auriez pas anticipés. Son autre atout tient au fait que vous n'êtes pas le seul protégé. Votre famille et les personnes qui travaillent ponctuellement pour vous peuvent également en profiter. Vos biens personnels sont de surcroît couverts. Leur remboursement se fait sur la base de leur valeur d'usage ou de leur valeur à neuf. La même assurance couvre automatiquement votre responsabilité civile et celle de vos proches. De fait, vous n'aurez pas besoin de souscrire un contrat spécial pour en bénéficier.
Sachez par ailleurs qu'il vous est possible d'élargir le champ d'action de votre assurance habitation tous risques en souscrivant des garanties complémentaires. Vous profitez ainsi d'un niveau de protection sur mesure qui se prête à la virgule près à vos besoins. À savoir également qu'une assurance MRH vous simplifie les démarches à la suite d'un sinistre assuré. Vous n'aurez bien entendu qu'un interlocuteur unique.
Comment comparer les différentes polices d'assurance ?
Le meilleur moyen de payer le moins cher possible votre assurance tous risques habitation reste l'utilisation d'un comparateur en ligne. Il s'agit d'une plateforme web 100 % gratuite et sans engagement. Cet outil vous permet de vous y retrouver facilement parmi la pluralité des offres disponibles sur le marché et de faire le bon choix. Il vous permet de bénéficier en seulement quelques clics de devis provenant de différents assureurs partenaires. Vous êtes de ce fait dispensé d'un long processus de démarchage et profitez, in fine, d'un gain de temps indéniable.
Une fois sur le site, il convient de répondre au questionnaire proposé. Vous devez notamment spécifier le type de logement à assurer (appartement ou maison, résidence principale ou secondaire) et votre statut (propriétaire, locataire…). L'outil va aussi vous demander si vous occupez ou non votre résidence. Il convient ensuite de préciser les caractéristiques du bien, sa situation géographique, votre année d'emménagement, la composition de votre famille et si votre logement est utilisé à des fins professionnelles ou non. À travers les informations que lui aurez transmises, le comparateur évalue votre profil et vos besoins. Il choisit par la suite les offres les plus pertinentes auprès de ses partenaires assureurs et vous les présente sous forme de liste détaillée.
Une fois cette dernière sous vos yeux, il ne vous reste plus qu'à procéder à la comparaison. Il est question de passer au crible chaque devis reçu lors de cette étape. Veillez surtout à vous attarder sur les garanties incluses, leurs conditions d'application et leurs exclusions. Considérez également le montant de la franchise et de la prime, sans oublier les plafonds d'indemnisation, les services annexes et les conditions (générales et particulières) du contrat. Notez qu'un courtier spécialisé peut aussi vous aider à mettre rapidement la main sur le bon contrat d'assurance MRH.
La protection tous risques vous protège-t-elle en cas de catastrophe naturelle, de vol ou de vandalisme ?
C'est tout à fait le cas, puisque les garanties qui couvrent ces incidents figurent parmi les protections de base incluses dans l'ensemble des contrats MRH. La garantie catastrophe naturelle couvre les sinistres définis par l'article L. 125-1 à L. 125-6 du Code des assurances. Pour être indemnisés, les dégâts causés par ces derniers doivent être déclarés dans les 30 jours qui suivent la publication de l'arrêté ministériel constatant l'état de catastrophe. Pour ce qui est de la garantie vol et vandalisme, cette protection prend en considération :
- les vols ayant lieu dans votre résidence (avec effraction, par escalade, avec utilisation de fausses clés, commis par une personne que vous employez…),
- l'abus de confiance,
- l'usurpation d'identité,
- l'intrusion par ruse,
- l'introduction ou le maintien chez vous,
- le crochetage de la serrure,
- la violence…
Sont notamment couverts vos biens mobiliers, les objets sensibles, les articles de valeur ainsi que les détériorations immobilières. Pour que la garantie puisse intervenir, vous êtes tenu de prouver à votre assureur que l'un des incidents évoqués précédemment s'est bien déclaré chez vous.
Mis à jour le 31/01/2025
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